五（wǔ）部委發布金融支持養老服務業（yè）加快發展指（zhǐ）導（dǎo）意（yì）見

中國人民（mín）銀行 民政部 銀監會 證（zhèng）監會 保監會 關於金融支持（chí）養老服務業加（jiā）快發展的（de）指導（dǎo）意見

為貫徹落實黨的十八大和黨（dǎng）的十八屆三中、四中、五中全會精神和《國務（wù）院關於加快發（fā）展養老服務業的若幹意見》(國發〔2013〕35號)、《關於推進醫療（liáo）衛生與養老服務相結合（hé）的指導意見》(國辦發〔2015〕84號文轉發)等有關（guān）要求，積極應對人（rén）口老齡化，大力推動金融組織、產品和服務創新，改進完善養老領（lǐng）域金融服務（wù），加大對養老服務業發展的金融支持力度，促進社會養（yǎng）老服務體係建設，現提出如下意見：

一、充分認識做好養老領域金融服務的重（chóng）要意義

(一)加快養（yǎng）老服務業發展需要創新金融服務。當前，我國已經進入人口老齡化快速發展階段，發展養老（lǎo）服務業，加（jiā）強社會養老服務體係（xì）建設，是積極應對人口老齡化、推動供給側結構性（xìng）改革的重要內容，是適應傳統養老模式轉變、滿足人民群眾日益（yì）增長的養老服務需求的必由（yóu）之路，是全麵建成小康社會的（de）緊迫任務（wù）。立足國情，正確處理政府和（hé）市（shì）場的關係，加快建立社會養（yǎng）老服務體係，迫（pò）切要求改進和創新金融服務，加（jiā）大金融支（zhī）持力度，廣泛動員社會資（zī）本參與，增加社會養老財富儲備，提升養老服務支付能力（lì），保障“老有所養”戰略目標順利實現。

(二)做好養老領域金融（róng）服務是金融（róng）業自身轉（zhuǎn）型升級的內（nèi）在要求。在金融市場化、國際化和多元（yuán）化趨勢下，金融機構傳統業務（wù）和發（fā）展模（mó）式麵臨挑戰，金融業進入轉型升（shēng）級的重要發展階段。加大金（jīn）融支持力度，有效滿足迅速增（zēng）長的（de）養老服務（wù）業發展和居民（mín）養老領域（yù）金融（róng）服務（wù）需求，是增加資本市場中長期資金供給，促進金融市場發展和金融結構（gòu）優化的重要手段，是金融機構拓展新業務的重要機遇，是金融業轉型升級的重要途（tú）徑。各金融機構（gòu）要（yào）增強戰略意識，加快（kuài）養老領域業務發展規劃（huá）和市場布局，努力改（gǎi）善和提升金融服務水平，實現支持養老服務業和自身轉型發展的良（liáng）性（xìng）互動。

二（èr）、總體要（yào）求

(三)指導思想。按照黨中央、國務院（yuàn）關於積極應（yīng）對人口老（lǎo）齡化，加快發展養（yǎng）老服務（wù）業的（de）決（jué）策部署，以滿足社會日益增長的（de）多層次、多樣化養老領域金融服務（wù）需求為出發點，以提高金（jīn）融（róng）對養老服務業的資源配置效率為（wéi）方向，統籌各類金融資源（yuán），持續推進（jìn）改革創（chuàng）新，建立和完善有利於養老服務（wù）業（yè）加快（kuài）發（fā）展的金融組織、產品、服務和政策體係，切實改善和提升養老領域金融服務水平。

(四)基本原則。一是堅持市場主導，政策扶持。以市場化為方向，以政府扶持為引導，健全激勵約束機製，在實現商業可持續的前提下，推動金融資源向養老服務領域配置和傾斜。二是堅持因（yīn）地製宜，分類服務。立足區域養老服務業（yè）發展和（hé）居民養老需求實際，對居家養老、社區養老和機構養老等不同養老服務形式，積極探（tàn）索和創新與之相適應的金（jīn）融產品和服務方式，提供（gòng）有針對性（xìng）的金融服務。三是堅持突出重點，注重（chóng）實效。加強金融支持與（yǔ）養老服務業發展各類規劃和政策的（de）銜接，以滿足“老有所養”、推進醫養結（jié）合和建設社會（huì）養老服務體係（xì）需求為重點（diǎn），加大金融支持力度，破除製約金融服（fú）務的體製（zhì）機製障礙，努力尋求重點領域突破。

(五)發展目標。到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服務高效、安全穩健，與我國人口老齡（líng）化進程相適應，符合小康社會要求的金融服務體係。促進養老服務業發展（zhǎn）的金（jīn）融組織更加多層次，產品更加多元化，服務更（gèng）加多樣化（huà），金融支持養老服務業和滿足居民養老需求的能力和水平明顯提升。

三、大力（lì）完善促進居民養老（lǎo）和養（yǎng）老（lǎo）服務業發（fā）展的多層次金融組織體係

(六)創新專業金融組織形式。支（zhī）持有條件（jiàn）的金（jīn）融機構優化整合資源，提高養老領域金融服務水平。鼓勵金融（róng）機（jī）構將支持養老服務業、發展個人養老相關的（de）金融業務和戰略轉型相結合，探索建立養老金融事業部（bù）製。支持金融機構在符合條件的地區或分支機（jī）構（gòu）組建服務養老的金融發展專業團隊、特色分(支（zhī）)行等（děng）多種形式的金（jīn）融服務專營機構，提升金融服務（wù）專業化水（shuǐ）平。

(七)支持各（gè）類金融組織開展養老領域金融業務。鼓勵銀行、證券、保險、基金等各類金融（róng）機構積極應對老（lǎo）齡化社會發展要求（qiú），優化內部組織（zhī）架（jià）構和管理體製，增強養老領域金融服務能力。鼓勵金融租賃公司開發適合養（yǎng）老服務業特點、價格公允的產品（pǐn），提供融資租賃等金融服務。鼓勵信托公司利用信托製度優勢，積極開發各類附帶養老（lǎo）保障的信托產品，滿足居民養老領域金融服務需求，支持（chí）養老服務業（yè）發展。

(八)積極培（péi）育服務（wù）養老的金融中（zhōng）介體係。鼓（gǔ）勵金融機構創新與融（róng）資擔保機構合作模（mó）式，以政府性融資擔保機構為（wéi）主，引導各類融資擔保機構加大對養老服務業的支持力（lì）度。積極引導征信機構、信用評級機構麵向養老（lǎo）服務業開展征信、評級服務，鼓勵銀行與征信機構、信用評級機構（gòu）合作，實施對養老服務（wù）機構的（de）分類扶持。支持發展與養老領域金融創新相適應（yīng）的法律、評估、會計（jì）等中介服務機構，鼓勵金融機構與養老信息和智慧服務平台合作，運用“互聯網+”大數（shù）據（jù）資（zī）源，提供（gòng）更高效的金融（róng）服務。
四、積極創新適合（hé）養老服務（wù）業特（tè）點的信貸產品和服務

(九)完善養老服務業信（xìn）貸管理機製（zhì）。鼓勵銀行（háng）業（yè）金融機構根據養老服務業發展導向和經（jīng）營（yíng）特點（diǎn），專門製定養老服務業信貸政策，開發針對養老服務業的特色（sè）信貸產品，建立適合養老服務業特點的授信審批、信（xìn）用評級、客戶準入和利率定價製度，為養老服務業提供差異化信（xìn）貸支持。鼓勵銀行業金融機構與（yǔ）民政部門、行業協會等合作開展養老信貸（dài）專（zhuān）項培訓（xùn），提升信貸服務專業（yè）化水平。

(十)加快創新（xīn）養老服務業貸款方式。鼓勵銀行業金融機構創（chuàng）新承貸主體，對企業或個人投資（zī）設立的養老服務機構，在風險可（kě）控的前提下，可以向投資企業或個人作為承貸主體發放貸款。對符合條件的個人投資設立小（xiǎo）型養老服務機構，或招（zhāo）用員工比例達到政策（cè）要求的小微養老服務企業，積極利用創業擔保（bǎo）貸款政策給（gěi）予支持。對建設（shè）周期長、現金流穩定（dìng）的養老服務項目（mù），鼓勵銀行業金融機構適當延長貸款期限（xiàn），靈活采取循環貸款、年審製、分期（qī）分段式等多種還款方式。

(十一)拓寬養老服務業貸款抵押擔保範圍。鼓勵銀行業金融機構探索以養老服（fú）務（wù）機構有償取得的土地使用權、產權明晰的房產等固定資產為抵押（yā），提供信貸支持。鼓勵銀行（háng）業金融機構積極開展應收（shōu）賬款（kuǎn）、動產（chǎn）、知識產權、股（gǔ）權等抵質押貸款創新，滿足養老（lǎo）服務企業多樣化融資需求。有條件的地區在（zài）風險可控、不改變（biàn）養老機構性質和用途（tú）的（de）前提下，可（kě）探索（suǒ）養老服務機構其他（tā）資產抵押貸款的可（kě）行模式（shì）。

五、支持拓寬有利於養老服務（wù）業發展的多元（yuán）化融資渠道

(十二)推動符合條件的（de）養老服務（wù）企業上市融（róng）資。支持處於（yú）成熟期、經營較（jiào）為穩定的養老服務企業（yè）在主板市場上市。支持符合條件的已上市的養老服務企業通過發行股份等再融資方式進行並購和重組。探索建立民政部門與證券監管部門的項目信息合作（zuò）機製，加強中小養老服務企（qǐ）業的培育、篩選和儲備，支持符合條件的中小養老服務企業在中小（xiǎo）板、創業板、全國中小企業股份轉讓係（xì）統上市（shì）融（róng）資。探（tàn）索利用（yòng）各類區域性股權交易市場，為非上市養老服務（wù）企業提供股份轉讓渠道。

(十三)支持養老服務業通過債券市場融資。支持處（chù）於成熟期（qī）的優質養老服（fú）務企業通過發行（háng）企業債、公司債、非金融企業債務融（róng）資工具等方式融資。鼓勵中小（xiǎo）養老服務企業發行中小企業集合票據、集合債券、中小企業私（sī）募債，積極發揮（huī）各類擔保增信機構作用，為中小養老服（fú）務企業（yè）發債提供增（zēng）信支持。對運作（zuò）比較（jiào）成熟、未來（lái）現金流穩定的養老服務項目，可以項目資產的（de）未來現金流、收（shōu）益權等為基礎，探索發（fā）行項目收益票據、資產（chǎn）支持證券等產品。支持符（fú）合條件的金融（róng）機構通過發行金融債、信貸資產（chǎn）支持證券等方式，募集資金重點（diǎn）用於支持小微養老服（fú）務企（qǐ）業發展。

(十四)鼓勵多元資金支持養老服務業發展。支持各地（dì）采取政府和社會資本合作(PPP)模式建設或發展養老機構，鼓（gǔ）勵銀行、證券等金融機構創新（xīn）適合（hé）PPP項目的融資機（jī）製，為社會資本投（tóu）資參（cān）與養老服務業提供融資支持，積極（jí）探索與政府（fǔ）購買基本健康養老服務配套的金融支持模式。鼓勵金融機構通過基（jī）金模式，探索運用股權投資、夾層投資、股東借款等多種形式，加大對養老服務企業、機構和項目的融資（zī）支持。鼓勵有條件的地區探索建立養老產業投資引導（dǎo）基金（jīn），通過階段（duàn）參股（gǔ）、跟進投資等方式，引導和帶動社會資本加大對（duì）養老服務業的投入。鼓勵風險（xiǎn）投資基金、私募股權基（jī）金等投資者（zhě）積極投資處於初創階段、市場前（qián）景廣闊的（de）養老服務企業。

六、推動（dòng）完（wán）善養老保險體係建（jiàn）設，優化保險資金使用

(十五)完善多（duō）層次社會養老保險體係。進一步（bù）完善由基本養老保險、企業年金、職（zhí）業年金、商業養老（lǎo）保險等組成的多層次、多支柱的養老保（bǎo）險體係。推進公平、統一、規範的城鄉居（jū）民（mín）基（jī）本養老保險製度建設，發揮（huī）社會（huì）保（bǎo）險保障基本（běn）生活的重要作用。大力拓展企業年金、商業團體養老保險等企業補充養老保險（xiǎn），促進企業補充養老保險進一步（bù）向中小企業覆蓋。推動商業養老保（bǎo）險逐（zhú）步成為個人和家庭商業養老（lǎo）保障計劃的主要承擔者、企業發起的（de）養（yǎng）老健康保障計劃的重要提供者、社（shè）會保險市（shì）場化運作的積極參與者，支持有條件的企業建立商業養老健（jiàn）康保障計劃，促使商業保險成為社會養老保障體係的重要（yào）支柱。

(十六)加快保險產品和服務方（fāng）式創新。開展個人稅收遞延型商業養老保險試點，繼（jì）續推進老年人住房（fáng）反向（xiàng）抵押（yā）養老保（bǎo）險試點，發展獨生子女家庭保障計劃，豐富商業養老保（bǎo）險產品。積極（jí）開發長期護理保險、健康保險、意外傷害保險等保險（xiǎn）產品，助推養老、康複、醫療、護理等服務有機結（jié）合。鼓勵有（yǒu）條件的地（dì）區由政府使用醫保基金賬戶結餘統一為參保人購（gòu）買護（hù）理保險產品，探索建立長期護（hù）理保險製度，積極探索多元（yuán）化保險籌資模式（shì），保障老年人長期（qī）護（hù）理服務需求。支持保險公司發展農民養老健康保（bǎo）險、農村小（xiǎo）額人身保險等（děng）普惠保險業務。大力發展養老機構綜合責任保（bǎo）險，為養老機構運營提供風險（xiǎn）保障。

(十七)創新保險資金（jīn）運用方式。積極借鑒國（guó）際經驗（yàn），在符合投向要求、有效分散風險的前提下（xià），推動基（jī）本（běn）養老保險基（jī）金、全國社會保障基金、企業年金基（jī）金、職業年（nián）金基金委托市場（chǎng）化（huà）機構多種渠道開展（zhǎn）投資，實現資金保值增值，提升服務能力。發（fā）揮保險資金長期投資優勢，以投資新建、參股、並購、租賃（lìn）、托（tuō）管等方式，興辦養老社（shè）區和養老服務機構。鼓勵（lì）保險公司（sī）在風險可控的前提下，通過股權、債權、基金、資產支持計劃、保（bǎo）險資產管理產品等多種形式，為養老服務企業及項（xiàng）目提供中長期、低成（chéng）本的資金支持。

七、著（zhe）力提高居民養老領域的（de）金（jīn）融服務能力和水平

(十八)增強老年群體金融服務（wù）便利性（xìng）。鼓勵金融機構優化（huà）網（wǎng）點布局，進一步向養老社區、老年公寓等老年群體較為集中的區（qū）域延伸服務網點，提高金融服務的可得性。支（zhī）持金融機構對營業（yè）網點進行親老（lǎo）適（shì）老化改造，加強助老設（shè）備、無障礙設施建設，開（kāi）辟老年（nián）客戶（hù）服務專區（qū），提供敬老服務專窗、綠色通（tōng）道等便捷服務，為老年客戶營造便捷、安全、舒適的服務環境。鼓勵銀（yín）行業（yè）金（jīn）融機構優化老年（nián）客戶電話銀行服務流程。

(十（shí）九)積極發展服務居民養老的專業化（huà）金融產品。鼓勵（lì）銀行、證券、信托、基金、保險等各（gè）類金（jīn）融機構針對不同年齡群（qún）體的養老保障需求，積極開發可提供（gòng）長期穩定收益、符合養（yǎng）老（lǎo）跨生（shēng）命周期需（xū）求的差異化金融產品（pǐn）。大力發展養老型基金產品，鼓（gǔ）勵個人通過（guò）各類專業化金融產品（pǐn）投資增加財產性收入，提高自我養（yǎng）老保障能（néng）力。加快老年醫療、健身、娛樂（lè）、旅遊等領（lǐng）域消費信貸、信（xìn）托產品創新。鼓勵銀行業金融機構探索住房反向抵押貸款業務。鼓勵金融機（jī）構積極探索代際（jì）養老、預防式養（yǎng）老、第（dì）三方付費養老（lǎo）等養老模式和產品，提高居民養老財富儲備和養老服務支付能力。

(二十)不斷擴展金融服務內容。金融機構要（yào）積極介（jiè）入社會（huì）保障、企（qǐ）業年金、養老保障與福利計劃等（děng）業務，做（zuò）好支付結算、賬戶管理、托管和投資等基礎服務。鼓勵銀行業金融機（jī）構發行為老年群體（tǐ）提供特定服務的銀行卡等非現金（jīn）支付工具，適（shì）當減免開卡工本（běn）費、年費、小額賬戶管理費等費用，探索提供（gòng）商戶優惠、醫（yī）療健康、休閑娛樂、教育谘詢、法律援助等配套增值服務。加強（qiáng）老年金融消費者教育和權益保護，加大理財產品等新型金融業務的宣傳和普及力度，拓展老年人金融知識，銀行業（yè）金融機構對老年人辦理大額（é）轉賬等業務應及時提醒查閱，在麵向老年人銷售保險、理財產品時（shí），應嚴（yán）格遵守有關規定，不得誤導銷售或錯誤銷售。

八、加強組織實施與配套保障

(二十一)加強金融政策（cè）與產業政策的協（xié）調配合。建立人民銀行、民政、金融監管等部（bù）門參加的金融支持養老服（fú）務業工作協調機製，加強政策協調和信息溝通，形成推進養老服務業發展的金（jīn）融政策（cè）合力。製（zhì）定並定期完善養老服務業指導目錄，發布更新養老服務機構與企業信息，建（jiàn）立（lì）健全項目數（shù）據庫和推薦機製。對納（nà）入數據庫並（bìng）獲得民政部門推薦的優質養（yǎng）老服務（wù）項目，金融機構應在風險（xiǎn）可控（kòng）、商業可持續的基礎上給予積極支持。各級民（mín）政部門應指導（dǎo）養老機構建立規範的財務製度和資產管理製度，提高承貸能力和償付（fù）水（shuǐ）平。鼓勵有條件的地區積極運用財政貼息、貸款風險補償、擔保增信等政策工具，加大對金融支（zhī）持養老服務業發（fā）展（zhǎn）的政策激勵和扶持。

(二十二)綜合運用多種金融（róng）政策工具。加強（qiáng）信貸政策引導，鼓（gǔ）勵金融（róng）機（jī）構加大對養老（lǎo）服務業（yè）和醫養結合領域的支持力度。運用支小再貸款、再貼現工具，引導金融機構加大對小微養老服務（wù）企業的信貸支持。不（bú）斷完善金（jīn）融監管政策，加強對銀行、證券、信（xìn）托（tuō）、基金（jīn）、保險等（děng）金融機構開展養老領域金融組織、產品和（hé）服務方式（shì）創新的監管，以利於金融創新穩妥有序開展。

(二十三)加強政策落實與效果監測（cè）。各金融機構要逐步建立（lì）和完善金融支持養老服（fú）務業專（zhuān）項統計製度，加強（qiáng）對養老領域金融業務發展的統計與監測分析。人民銀（yín）行各分支（zhī）機（jī）構會同民（mín）政、銀行業（yè）、證券業（yè）、保險業監督管理部門等，根據本指導意見精（jīng）神，結合轄區實際，製定和（hé）完善金融（róng）支持養老服務業加快發展的具體實施意見或辦法，切（qiē）實抓好貫（guàn）徹實施（shī）工作。

創新金融產（chǎn）品和服務 促（cù）進（jìn）養老服務業加快發（fā）展

積極應對人口老齡化，加快發展養老服（fú）務業，是全麵建（jiàn）成小康社會的一項緊迫任務，也是推進供給側結構性改革的重要內（nèi）容。為進（jìn）一步創（chuàng）新（xīn）金（jīn）融產品和服務，促進養老服務業加快發展，支持供給側結構性改革，人民銀行、民政部、銀監會、證監會、保監會（huì）日前聯合印（yìn）發了《關於金融支持（chí）養老服務業加快發展的指導（dǎo）意見（jiàn）》(銀發〔2016〕65號，以下簡稱《意見（jiàn）》)。

《意見》要求，金融業要充分認識做好養老（lǎo）領域（yù）金融服務對於加快養老服務業發展和（hé）實現自身轉（zhuǎn）型升級的重要意義，增強戰略意識，優化業（yè）務布局，大力推動組織、產品和（hé）服務創新（xīn），不斷滿足社會日益增長的多層次、多樣化養老領域金融服（fú）務需求，提升（shēng）居民養（yǎng）老財富儲備和養老服務支（zhī）付能力，實現支持養老服務業和自身轉型發展的良性互動。力爭到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類齊（qí）全（quán）、功能完備、服務高（gāo）效、安全穩健，與我國人口老齡化進程相適應（yīng），符（fú）合小（xiǎo）康社會要（yào）求的金融服務（wù）體係。

《意見》提出，要積極創新專業（yè）金融組織形式，探索建立養老金融事業部製、組建多種形式的金融服務專營機構，創（chuàng）新適（shì）合養老服務業特點的貸（dài）款方式，探索拓寬養老服（fú）務業（yè）貸款抵押擔保範圍，加大對養老領域的信貸支持力度;推動符合條件的養老服務企業上市融資，支持（chí）不同類型和發展階段的養（yǎng）老（lǎo）服務（wù）企業、項目通過債券市場融資，完善養老保險體係建（jiàn）設，為養老服務企業及項目提供中長期、低（dī）成（chéng）本資金支持;優化網點布局，增強老年（nián）群體金融（róng）服務便利性，積極開發可提供長期穩定收益、符合養老跨生命周期（qī）需求的差異化金融產品，不（bú）斷擴展和提（tí）升居民養老金（jīn）融（róng）服務能力和水平。

《意見（jiàn）》明確，建立人民銀行、民政、金融監管等部門（mén）參加的金融支持養老服務業工作協調機製，加（jiā）強產業政策（cè）與金融政策協調配合（hé），綜合運（yùn）用多種金融政策工具，加強政策落實與（yǔ）效果監測，形成推進養老服務（wù）業發展的政策合力。